Guía para Invertir en CDT en Colombia (2026)
Todo sobre los CDT: cómo funcionan, qué tasas ofrecen los bancos, retención en la fuente, y estrategias para maximizar tus rendimientos.
Calculadora de Comparador de CDTsEl CDT (Certificado de Depósito a Término) es una de las inversiones más seguras y populares en Colombia. Si tienes dinero que no necesitarás en un tiempo, un CDT puede darte mejores rendimientos que una cuenta de ahorros normal.
¿Qué es un CDT?
Un CDT es un producto financiero donde depositas dinero por un plazo fijo y el banco te paga intereses. Características principales:
- Plazo fijo: 30, 60, 90, 180, 360 días o más.
- Tasa fija: Se pacta al momento de abrir el CDT.
- Sin retiros: No puedes sacar el dinero antes del vencimiento (salvo penalización).
- Garantizado: Protegido por el Fogafin hasta $50 millones.
El Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (Fogafin) protege tus depósitos hasta $50 millones por banco. Tus ahorros están seguros incluso si el banco quiebra.
Tasas de CDT en Colombia (2026)
Las tasas varían según el banco, el monto y el plazo. A mayor plazo, generalmente mayor tasa:
| Plazo | Tasa promedio EA |
|---|---|
| 90 días | 8.3% - 10.5% |
| 180 días | 9.5% - 11.9% |
| 360 días | 10.0% - 12.9% |
Con la tasa del Banco de la República en 10.25% (febrero 2026), las tasas de CDT están en sus niveles más altos en más de un año. Consulta nuestro artículo de mejores CDTs de febrero 2026 para ver el detalle por banco.
EA = Efectivo Anual - Es la tasa que realmente recibes al año, considerando la reinversión de intereses.
Retención en la fuente: El 4% que te descuentan
Aquí viene lo importante: los rendimientos de CDT pagan retención en la fuente del 4%. Este descuento se hace automáticamente sobre los intereses.
Ejemplo: CDT de $10.000.000 a 180 días al 10% EA
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Capital invertido | $10.000.000 |
| Interés bruto (180 días) | $493.150 |
| Retención 4% | -$19.726 |
| Interés neto | $473.424 |
| Total al vencimiento | $10.473.424 |
La retención del 4% no es un impuesto perdido. Puedes descontarla en tu declaración de renta anual.
Comparación: CDT vs Cuenta de Ahorros
| Aspecto | CDT | Cuenta de Ahorros |
|---|---|---|
| Tasa típica | 10-13% EA | 3-8.75% EA |
| Liquidez | Nula (plazo fijo) | Total |
| Monto mínimo | Varía ($500.000+) | Ninguno |
| Retención | 4% | 4% (si supera 2.300 UVT) |
| Mejor para | Dinero que no necesitas | Fondo de emergencia |
Estrategia: Escalera de CDTs
Si tienes un monto grande para invertir, considera la escalera de CDTs:
- Divide tu dinero en 4 partes iguales
- Abre CDTs a 90, 180, 270 y 360 días
- Cuando vence cada CDT, reinviértelo a 360 días
- Después de un año, tendrás un CDT venciendo cada 3 meses
Ventajas:
- Liquidez parcial cada 3 meses.
- Aprovechas tasas más altas de plazos largos.
- Reduces el riesgo de cambios en tasas.
¿Cuándo NO conviene un CDT?
Un CDT no es ideal si:
- Puedes necesitar el dinero antes del vencimiento.
- Tienes deudas con tasas superiores al rendimiento del CDT.
- Buscas rendimientos más altos (considera fondos de inversión).
- El monto es muy pequeño (menos de $500.000).
Dónde abrir un CDT
Puedes abrir CDTs en:
- Bancos tradicionales: Bancolombia, Davivienda, Banco de Bogotá.
- Bancos digitales: Nequi, Daviplata, Lulo Bank.
- Cooperativas: Algunas ofrecen tasas competitivas.
- Fintechs: Plataformas como Mesfix o Tyba.
Las tasas varían significativamente entre entidades. Una diferencia de 0.5% en un CDT de $50 millones a 1 año representa $250.000 de diferencia.
Paso a paso para abrir un CDT
- Compara tasas - Usa nuestro comparador de CDTs
- Elige el plazo - Según cuándo necesitarás el dinero
- Verifica el monto mínimo - Varía según el banco
- Abre el CDT - Presencial o digital (según el banco)
- Guarda el certificado - Digital o físico
- Espera al vencimiento - El dinero + intereses se abonan automáticamente
Calcula tus rendimientos
¿Quieres comparar las tasas de diferentes bancos y calcular cuánto ganarás? Usa nuestro comparador de CDTs.
Resumen:
- Los CDTs son inversiones seguras con tasas del 10-13% anual (febrero 2026).
- La retención del 4% se descuenta de los intereses.
- A mayor plazo, generalmente mayor tasa.
- El Fogafin protege hasta $50 millones por banco.
- Compara tasas antes de invertir: las diferencias son significativas.
Ponlo en práctica
Usa la calculadora de Comparador de CDTs para aplicar lo que aprendiste en este artículo.